Amortização extra

O conceito

Entendendo a amortização

As perguntas que aparecem toda vez que alguém pensa em usar um dinheiro extra no financiamento.

O que é amortização extra?

É usar um dinheiro que sobrou para abater o saldo devedor do financiamento, fora das parcelas normais. O valor vai inteiro para a dívida, sem passar por juros, e por isso derruba o custo total do contrato mais do que o mesmo valor renderia na maioria dos investimentos.

Reduzir prazo ou reduzir parcela?

São dois destinos para o mesmo dinheiro. Reduzir o prazo mantém a parcela e antecipa o fim do contrato: economiza mais juros, porque você deixa de pagar meses inteiros. Reduzir a parcela mantém o prazo e alivia o mês: economiza menos no total, mas melhora o orçamento agora. Não existe resposta certa em geral, existe a sua.

Amortizar ou investir o dinheiro?

Amortizar rende, sem risco, a taxa do seu contrato mais o seguro que você deixa de pagar sobre o saldo. Investir rende a taxa bruta menos o imposto de renda regressivo. A comparação honesta é entre essas duas taxas líquidas no mesmo horizonte: se o contrato cobra mais do que o investimento rende depois do imposto, amortizar ganha.

Posso usar o FGTS para amortizar?

Sim, a cada 24 meses, se o financiamento é pelo SFH, o imóvel é o único financiado na cidade e você tem pelo menos 3 anos de FGTS somados. É a amortização mais barata que existe, porque o dinheiro rende pouco na conta do fundo e vale muito abatendo uma dívida cara.

Amortizar diminui o seguro também?

Diminui. O seguro de morte e invalidez (MIP) incide sobre o saldo devedor, então cai junto com ele todo mês. É uma economia que quase nenhuma calculadora mostra, e em contratos longos ela não é pequena.

Qual a diferença entre SAC e Price nisso?

No SAC a amortização é constante e a parcela cai sozinha ao longo do contrato; no Price a parcela é fixa e a parte de juros é maior no começo. Amortizar cedo vale nos dois, mas pesa mais no Price, onde o saldo demora mais a descer.